居家檢役

最近因為開始幫自己的寶貝女兒處理新生兒保險的問題，除了保險經紀人給了我們相關的初步規劃，也在網路上做了一些功課。當然也包含在PTT的保險版上收到很多業務的信，給予我們寶貴的意見及保單規劃的方向。其中我發現很多父母都會選擇友邦ICAN而不適台壽的YCC，業務也都建議ICAN多於YCC，所以我私下做了一些比較，從一個「精打細算」父母的角度來看這件事。

為什麼很多人選擇友邦？我相信重點並不一定在於ICAN這張主約，而是YRDR這張殘廢險的附約，因為YRDR只要720的年保費，就可以買到最高200萬(一級殘廢)的保額，而且包含疾病與意外致殘，相比於現在多數的新生兒殘廢險來說，例如遠雄XHG僅有意外致殘，因此YRDR的競爭產品應該是台壽的BX0，同樣是疾病與意外致殘的殘廢險，在200萬的保額下年保費卻只要680元，但是BX0有一個致命的缺陷，就是如果你以30年總繳保費的角度來看，BX0只有第一期保費便宜，以女寶來說，友邦總繳15040，台壽卻要兩萬，因此在只需要一份單筆給付殘廢險的選擇時，友邦的確是一份高CP的保單。但是因為YRDR是保險附約，因此他需要一份主約來CARRY，而ICAN提供初次罹癌的大額給付，自然就成為一個理想的配搭。

接著就進入主題，ICAN作為一份新生兒防癌險，30年期的保單，200萬保額，年繳保費2220元，250萬保額的年保費則為2775元，罹癌時可以獲得一次性給付，算是相當不錯的保單。而台壽的YCC是相同類型的保單，但是屬於一年期的保險附約，如果同樣以30年來看，300萬的保額，年化費率1356元，400萬的保額則是1808元，500萬則是2260元。如此看來，YCC明顯便宜很多不是嗎？還有什麼好比，具體來說是保額跟理賠範圍的差異，而當中我認為更重要的是保險金給付的穩健性。
ICAN的設計是將癌症分為原位癌/低侵襲癌症(15%)、侵襲性癌症(100%)、特定癌症(50%)等三類，括號是指理賠基本保額的比例，以200萬保額來說，就是給付30萬、200萬、100萬，如果是侵襲性癌症，還有保證給付36個月的照護金，總額是基本保額的36%；其中侵襲性癌症的給付，如果發生在保單的第6個年度以後，每年多給付10%，最高到50%，換句話說11歲罹患侵襲性癌症的話，可以理賠300萬，申請理賠時可能會遇到的幾個情況：

1. 罹患原位癌或低侵襲癌症，友邦將給付30萬，但保單繼續有效。
2. 罹患侵襲性癌症，友邦給付200萬至300萬(依保單年度而定)，同時啟動36個月的照護金，每月2萬元，保單終止。
3. 罹患特定癌症，友邦給付300-400萬(加計侵襲性癌症額度)，同時啟動36個月的照護金，每月2萬元，保單終止。

不考慮身故時可把已繳的保費X1.056領回，也就是說，ICAN200萬保額最高總給付達到251%的502萬元(30+300+100+72)，但如果沒有到特定癌症的程度，那麼這張保單的理賠總額最高是201%到402萬元(30+300+72)；在沒有發現原位癌的情況下，則下降到最高186%的372萬。但基本上如果有領到原位癌的保險金，機率上來說要領到特定癌症的給付是相對比較不可能的，因為會有定期的追蹤，要直接跳到那些可怕的特定癌症，我不是念醫科的，只是就常理判斷，比較有可能的是發現罹患侵襲性癌症最高領272-402萬元，簡單來講ICAN的給付率大致是保額是15%~251%。

YCC的設計是將癌症分為初期癌症(5%)、輕度癌症(15%)、重度癌症(80-100%)，保約上對於初期癌症跟輕度癌症是有定義的，然後除了這些以外，都歸類到重度癌症，如果曾經理賠過初期癌症或輕度癌症，則請領重度癌症的保險金必須要扣除，也就是說300萬的保額最高就是領300萬。另外如果癌症治療有使用標靶藥物，還有一筆相當於保額20%的標靶治療金，YCC的設計相對單純，只有一點要特別注意，就是一但申請理賠重度癌症保險金，保約就終止了，因此如果當時沒有標靶治療，那麼之後標靶的20%就無法申請理賠，換句話說，YCC的給付率從5%~120%。

如果各位對於保單的條款已經有基本認識，那麼接著我們可以開始分析這兩張保單。(ICAN我以200萬保額，YCC我用400萬保額為例示，理賠金額與保費比較相當)

我在諮詢保險業務的過程中，有一位業務跟我說這兩張保單最主要的差異在於理賠範圍的認定。友邦的低侵襲癌只比台壽多了一項乳突癌，其他都是100%~150%的給付，所以他認為ICAN比YCC來的優異。從這個角度來說，的確，YCC可能給付60萬的輕度癌症時，友邦已經付了數百萬，我們就以友邦的情況來分析好了：

1. 罹患原位癌或低侵襲癌，友邦給付30萬，台壽給付20萬，保單均繼續有效。
2. 直接罹患台壽定義之輕度癌症：友邦給付總額為272萬-372萬，保單CLOSE。台壽給付60萬，保單繼續有效，視情況加計標靶治療費80萬，保單繼續有效。
3. 原位癌後，罹患台壽定義之輕度癌症：友邦給付總額為302萬-402萬，保單CLOSE。台壽給付總額80萬，視情況加計標靶治療費80萬，保單繼續有效。
4. 原位癌後，罹患台壽之重度癌症，但不屬於友邦之特定癌症：友邦給付總額為272萬-372萬，保單CLOSE。台壽給付總額400萬，視情況加計標靶治療費80萬，保單結束。
5. 罹患台壽定義輕度癌症後，罹患友邦特定癌症：友邦給付總額為272萬-402萬(依是否可請領原位癌理賠而定)，因保單已CLOSE。台壽給付總額400萬，視情況加計標靶治療費80萬，保單結束。
6. 直接罹患友邦特定癌症：友邦給付總額372-502萬(依是否曾請領原位癌理賠而定)，保單結束。台壽給付總額400萬，視情況加計標靶治療費80萬，保單結束。

在上述的情況中，ICAN只有在直接罹患友邦定義特定癌症時，因為可加計特定癌症給付，如果很多條件都成就時，會比YCC來得好，但是如果此時有考慮到標靶治療費的話，YCC跟ICAN大致相差不多。我不是醫學專長，因此我無法告訴大家台壽定義的輕度癌症有多可怕，要花多少治療費，台壽的最高給付比例只有到保額的20%，這夠不夠醫療的支出？或是說友邦定義的特定癌症機率有多高，談這些基本上沒意義，正如探討被雷打到的機率有多高，不如討論被雷打到怎麼辦。如果罹患友邦的特定癌症，這兩份保單的基本保障大致相同，主要的差異會是在台壽定義的輕度癌症，友邦會做一次性的給付，我相信這會是很多父母考量的重點。我認為友邦的保險結構有個地方是我最大的考量點，就是當非特定癌症的情況，他的給付額會大量的降低到最高300萬+72萬，甚至是200萬+72萬，反之，YCC是一份相對穩健的保約，儘管可能在早期拿到給付比較少，但在最差的情況下，YCC的理賠並不比ICAN差，因此從風險考量來說，YCC的給付偏差值不會像ICAN來得大(YCC 400萬+80萬vs ICAN 272萬-502萬)。

再來就是這兩張保單的保費結構，ICAN的保費是30年不變2220。YCC以400萬保額來看，因為會隨年齡調整，因此到20歲之後的保額會提高不少，但30年平均下來則是1808元，另外YCC因為是保險附約，因此必須依附在一份主約之下，台壽在新生兒保單最被詬病的就是主約的價格很高，但是所幸可以有減額繳清的主約，例如216殘扶險主約的50萬保額，15年期，第一年後減額繳清，沉末成本是5550元，也就是年成本185元，因此YCC的真實成本大約是1993元。

通常很多人會因為YRDR的關係，加上的確YCC跟ICAN的差別並沒有那麼大的情況選擇以ICAN+YRDR的方式。我幫寶貝女兒的規劃，在考慮給付變動性與費率後，我的配搭方式是以台壽216殘扶險當主約減額繳清，規劃500萬的額度(最高給付500萬保險金+100萬標靶)，年均費率2445，因為我的對比標的是ICAN保額250萬，最高給付590萬(最低340萬)，年保費2775。但是因為我也想綁YRDR，因此我後來友邦選擇以30年期保額1萬的NCIA(友夠力特定傷病定期保險)當主約，年保費898元，整體下來雖然總保費一年多繳600元，但是NCIA有輕度特定傷病保險金2萬，另外還有重度特定傷病的保險金12萬與扶助金，保證給付120月(12000/月)，這部分也包含了一部分癌症的給付，總額約150萬左右，這筆額外的保障無法用YCC以同等保費的保障補足。

簡單結論 台壽YCC+友邦NCIA+YRDR，這個組合絕對比友邦ICAN+YRDR+NCIA或友邦ICAN+YRDR+台壽YCC有更高的給付穩健性及保費費率，最主要的原因就是卡在ICAN在新生兒罐頭保單的防癌險項目的CP值略差所致。